Il existe plusieurs moyens d’assurer sa protection sociale, en plus de la mutuelle santé qui facilite l’accès aux soins, comme le contrat de prévoyance. Mais concrètement qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance ? Combien coûte t’il ? Et à quoi sert un contrat de prévoyance ?
Un contrat de prévoyance, c’est quoi ?
Un contrat de prévoyance est une protection sociale qui offre des garanties à la personne qui y souscrit : il couvre les risques liés aux aléas de la vie, tels les décès, l’invalidité, la dépendance, l’incapacité…
Il existe deux types de prévoyance :
- la prévoyance obligatoire par la Sécurité Sociale
- la prévoyance individuelle par les assurances
La prévoyance obligatoire de la Sécurité Sociale
Elle concerne tous les affiliés à la Sécurité Sociale et inclut des compensations financières moins élevées que les prévoyances individuelles :
- des indemnités journalières : pour les arrêts de travail, car le salaire est baissé par l’employeur
- une rente ou pension : pour indemniser une invalidité ou incapacité, le montant dépend des revenus
La prévoyance individuelle par les assurances
Les assureurs proposent des contrats de prévoyance individuelle, avec des indemnités complémentaires versées qui s’ajoutent à la prévoyance obligatoire et aident à compenser la baisse des revenus enclenchée suite à un aléa de la vie.
La prévoyance individuelle correspond à un contrat d’assurance individuel et facultatif : elle intervient en cas d’arrêt de travail, d’incapacité ou d’invalidité suite à une maladie ou un accident.
Par exemple, en cas de maladie, de décès ou d’accident, une indemnité financière est versée :
- un capital aux ayant-droits dans le cas du décès de l’assuré
- une rente ou une pension dans le cas d’incapacité ou d’invalidité
- en cas de maladie suite à un aléa, une indemnité journalière est versée par la sécurité sociale, complétée d’une indemnité par la prévoyance individuelle de l’assurance
Garanties d’un contrat de prévoyance
Les garanties du contrat de prévoyance sont calculées en fonction des revenus du souscripteur, et se déclenchent si l’aléa est couvert par le contrat. La prévoyance santé inclut plusieurs cas de figure comme :
- une maladie ou un accident
- un arrêt de travail
- une incapacité ou invalidité
- la dépendance
- le décès de l’assuré
Des franchises sont prévues dans chaque contrat de prévoyance, elles sont modulables : les garanties du contrat de prévoyance débutent uniquement au terme des jours de franchise définis. Par exemple à partir de 4 jours d’hospitalisation ou 15 jours en cas de maladie.
Un contrat de prévoyance, pour qui ?
Toute personne recevant un salaire et souhaitant bénéficier d’une protection en cas de maladie ou d’accident impactant sa situation financière peut bénéficier d’un contrat de prévoyance.
Il est possible de souscrire à un contrat de prévoyance de plusieurs manières :
- par l’employeur : les salariés peuvent bénéficier d’un contrat collectif (groupe)
- par soi-même : pour les travailleurs non salariés (loi Madelin), qui bénéficieront d’avantages fiscaux, ou les salariés non-couverts par leur entreprise
Le contrat de prévoyance : combien ça coûte ?
Selon le profil de l’assuré, le coût du contrat de prévoyance sera différent : plus son salaire est élevé, plus sa cotisation le sera également. L’âge intervient également dans le coût d’un contrat de prévoyance : plus l’âge augmente, plus les risques augmentent.
Astuce : en modulant les franchises vous pouvez baisser le coût de vos cotisations tout en étant assuré en cas d’aléa.
