Vous vous demandez peut-être quelle est la différence entre une mutuelle et une prévoyance. C’est bien normal, après tout ces deux contrats se ressemblent sur certains points et sont assez complexes quand on ne s’y connait pas. Nous allons donc voir les différences entre ces deux contrats et exposer leurs intérêts distincts, de sorte que vous puissiez mieux vous y retrouver.
La mutuelle santé
Pour faire simple, la mutuelle santé vous remboursera une partie de vos dépenses liées à la santé, comme des consultations de médecin ou des médicaments. Les versements effectués par votre mutuelle santé sont en complément de ceux versés par la Sécurité Sociale qui se charge automatiquement d’une partie de vos frais. L’intérêt d’une mutuelle est donc de pouvoir recevoir un plus grand remboursement sur vos frais de santé au cas où vous seriez malade ou si vous auriez des frais imprévus. Ces mêmes remboursements fonctionnent sur le principe des niveaux. La Sécurité Sociale est le premier niveau de remboursement. La mutuelle santé est le deuxième niveau, et selon votre souscription, elle peut être substantielle.
Le fonctionnement de la mutuelle santé et son coût
La mutuelle santé est souvent proposée par votre entreprise si vous travailler dans le secteur privé. La cotisation à payer sera en partie prise en charge par votre employeur (minimum 50%). Si vous n’êtes pas salarié, il existe des alternatives pour obtenir un contrat de mutuelle santé, notamment en déduisant de vos impôts (pour les indépendants par exemple) les frais de vos cotisations. Il existe également des systèmes pour les personnes en précarité financière, le CMU-C et l’ACS.
Les mutuelles santé offrent ce qu’on appelle des « garanties ». Ces garanties sont les éléments que la mutuelle couvrira si vous en avez besoin. En voici une liste :
- Les frais d’hospitalisation (chambre et autres frais).
- Les frais de soins courants (médicaments, consultation, analyses).
- Les frais liés à l’optique et aux soins dentaires.
Ces domaines de garanties sont standards, mais il existe des contrats de mutuelle vous permettant d’obtenir des remboursements dans d’autres cas, cependant la cotisation sera souvent plus élevée. Dans ces domaines spécifiques on peut notamment citer l’homéopathie, qui est aujourd’hui très sollicité et qui n’est pas couvert dans les contrats standards.
Pour ce qui est des coûts de la mutuelle, cela dépend de votre profil. Que ce soit votre âge, votre lieu de résidence ou la couverture qu’offre la mutuelle que vous souhaitez, tout joue un rôle dans le calcul de la cotisation mensuelle. Par exemple, une personne âgée, habitant à Paris et souscrivant à une mutuelle qui remboursera la totalité des frais liés à la santé y compris les traitements alternatifs, aura une cotisation bien plus élevée qu’une personne jeune vivant en campagne et qui souhaite une couverture de base.
Vous l’aurez donc compris, la mutuelle est là pour rembourser une partie de vos frais de santé courantes.
La prévoyance
La prévoyance fonctionne sur le même concept que la mutuelle mais ne couvre pas le même type de situation. Elle vous offrira des versements dans le cadre d’un accident ou d’une maladie prolongée qui impacterait vos revenus, surtout si vous vous retrouvez dans une incapacité de travailler. Une prévoyance vous protège contre les aléas de la vie. Elle pourra également couvrir les décès, en plus des situations d’incapacité ou d’invalidité.
Autrement dit, s’il vous arrive un accident et que vous ne pouvez plus travailler pendant plusieurs mois, la prévoyance se chargera de vous verser une partie de votre ancien salaire afin de garantir que votre niveau de vie ne baisse pas trop. Comment son nom l’indique il s’agit là de prévoir des situations impactant votre niveau de vie et de vous y préparer en cotisant pour une promesse de couverture si cela vous arrive un jour.
Le fonctionnement de la prévoyance et son coût
La prévoyance est donc basée sur le fonctionnement de la mutuelle, couvrir des risques. Elle agit comme une protection sociale. Cependant les risques couverts ne sont pas les mêmes et donc le système diffère largement. Encore une fois, la Sécurité Sociale vous offrira une protection de base dans le cadre d’un arrêt maladie prolongé ou d’une incapacité pure et simple de travail. Mais cette dernière ne vous vous apportera pas une somme comparable à votre ancien revenu. Il est donc intéressant de souscrire à une prévoyance pour se protéger et obtenir une meilleure sécurité lorsqu’un terrible incident vous touche.
Voici une liste des cas pris en charge par les contrats de prévoyance :
- Le décès
- L’arrêt de travail
- L’incapacité temporaire ou permanente
- L’invalidité partielle ou totale
- Une situation de dépendance
Ces situations peuvent venir d’une maladie ou d’un accident par exemple.
Ces contrats ont eux aussi des franchises, mais qui ne sont pas monétaires. Il s’agit là de vous apporter le soutien financier convenu après un certain délai, les premiers jours seront donc à votre charge. Par exemple, les contrats standards ont souvent une clause de franchise de 15 jours pour un accident. Cela veut dire que vous toucherez une rente ou une aide journalière 15 jours après votre accident.
Pour ce qui est du calcul du coût d’une prévoyance, il faut comprendre qu’il s’agit là de vous verser une partie de votre ancien salaire en cas d’incapacité totale ou partielle ou d’assurer un niveau de vie proche pendant une période prolongée. Le facteur déterminant sera donc votre salaire, plus il sera élevé et plus la cotisation sera importante ce qui est logique. Mais la prévoyance prend en compte d’autres facteurs, comme l’âge, le bilan de santé et les autres éléments déterminant les risques et donc les coûts.
Que faire ? Que choisir ?
Comme vous l’aurez compris, ces deux contrats peuvent fonctionner en symbiose. L’un vous protègera des coûts de la santé courantes et l’autre de situations aggravées et aux conséquences financières plus importantes.
Il vous faut donc faire un bilan de votre situation globale et calculer vos besoins. Si vous pouvez vous le permettre, souscrire aux deux contrats est une excellente façon de vous protéger sur le long terme. Il faudra également demander plusieurs offres, certains assureurs peuvent parfois vous proposer de meilleurs contrats selon votre situation ou votre emplacement par exemple.
La clé pour bien gérer sa protection sociale, c’est de toujours être conscient des réalités et d’évaluer sereinement et logiquement sa situation. Lorsque vous aurez ces réponses vous pourrez prendre la bonne décision.
